могут  сравниться  по своей значимости со стабильной и активно

функционирующей структурой коммерческих банков  и  эффективной

системой управления финансовыми и кредитно-денежными отношени-

ями .  Банковская  система в экономике,  связанной рыночными

отношениями,  исполняет  три  главные роли:

  1. Развитая структура коммерческих банков управляет систе-

мой  платежей. В развитых рыночных отношениях большинство ком-

мерческих сделок производится  путем перераспределения средств

между различными  банковскими  вкладами  посредством чеков или

электронных переводов. При системе государственного социализма

и монополии государственного банка, Россия не испытывала необ-

ходимости в эффективно действующей  платежной  системе. Произ-

водство  и товарообмен  между  предприятиями  определялись го-

сударственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фик-

сированным ценам. В экономике, связанной рыночными  отношения-

ми, платежная  система обеспечивает выполнение предприятиями и

частными лицами обязательств  друг  перед  другом  посредством

отлаженно  работающей банковской  системы.

  2. Наряду  с другими финансовыми  посредниками, банки нап-

равляют сбережения населения к фирмам  и деловым предприятиям.

Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в

значительной степени зависит от способности банковской системы

предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут спо-

собы  их  оптимального  использования. Это  особенно  важно  в

связи с тем,  что рынки нашей страны до конца  еще не заняты и

имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная  кредитная

эмиссия банковской  системы  помогает  нашим  предпринимателям

осваиать новые рынки без  привлечения  иностранного капитала.

  3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-

денежной  политикой  Центрального  Банка  России, регулируют

количество денег, находящихся в  обращении.  Стабильный и уме-

ренный рост денежной массы, при соответствующем  росте  объема

производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом

спучае рыночные отношения воздействуют на экономическую систе-

му  самым эффективным и выгодным образом.  Задача кредитно-де-

нежной политики  сводится еще и к обеспечению, по-воз-

можности,  полной  занятости  (в  идеале  на  свободном  рынке

должен быть какой-то резерв  рабочей силы) и  роста  реального

ного объема производства. Недостаточная организация банковской

системы и контроль могут исказить результаты  проведения  кре-

дитно-денежной политики.

  Банковская система Российской Федерации.

Причины централизации и регулирования банковской системы.

Мировой опыт прошлых десятелетий показывает эффективность

действия централизованной банковской системы.  Наша банковская

система долгое время представляла  собой  монополию  государс-

твенного  банка  (одноуровневая  банковская система) с жестким

планированием сверху.  В данный момент у нас происходит  уста-

новление новой централизованной банковской системы, отвечающей

стандартам экономики, связанной  рыночными  отношениями.  Идет

речь о совсем другой структуре организации банковских институ-

тов. Централизация здесь объединяет банки в единую систему для

проведения  с помощью нее кредитно-денежной политики государс-

тва, при этом каждый банк в отдельности экономически независим

в проведении банковских операций. Каждый банк подчиняется опре-

деленным "правилам игры", установленным государством  для  эф-

фективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация бан-

ковского дела неудобна и  вносит  беспорядок  в  экономические

процессы. Избыток денег в обращении может усложнить инфляцион-

ные проблемы.  Увеличение инфляции в конечном счете может при-

вести к стокфляции, стогнации, экономическому спаду производс-

тва.  Недостаток денег может затормозить  рост экономики, пре-

пятствуя  должному подъему производства и обмену товаров и ус-

луг. Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегу-

лируемая  банковская система вряд ли способна обеспечить долж-

ное предложение денег и в  наибольшей  степени  способствовать

благосостоянию экономики в целом.

  Тенденция развития банковской системы.

Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной спо-

собности  денег невозможно без отлаженно работающей банковской

системы. Она играет главную роль в управлении денежным  оборо-

том при переходе к рыночной экономике. Начало формированию ме-

ханизма управления денежным оборотом было положено в 1987 году

решением  о  преобразовании монобанковской структуры в систему

Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков

(Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и  Внешэко-

номбанк). Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк

СССР перестал  соединять в себе функции центрального и коммер-

ческого банка, хотя и не получил  реальных  рычагов управления

денежным оборотом на экономической основе.

Отсутствие двухуровневого построения  банковской  системы

привело к ведомственному  противостоянию  специализированных

банков и Госбанка СССР. Монополия одного банка сменилась моно-

полией ведомственных банков.  Сохранилось принудительное прик-

репление клиентуры к банкам.  Инструментами  кредитно-денежной

политики остались административно утверждаемые кассовый и кре-

дитный планы.  Не создавались предпосылки для формирования фи-

нансовой инфраструктуры (денежного рынка, рынка капиталов, цен-

ных бумаг, валютного рынка, в общем здорового западного рынка).

Тем не  менее был сделан шаг в сторону демократизации банковс-

кой системы. Действительно, созданная в административном поряд-

ке система  специализированных банков вскоре показала свою не-

эффективность. Но в то время о другой  трансформации  монобан-

ковской  структуры не могло быть и речи.  Система коммерческих

кредитно-финансовых учреждений могла возникнуть лишь в резуль-

тате  обособления от Госбанка государственных специализирован-

ных банков. Подобный путь уже прошли страны Восточной Европы с

плановой системой хозяйства (Польша, Чехословакия, Венгрия).

Появление системы  специализированных банков дало импульс

к возникновению уже в 1988 году коммерческих  и  кооперативных